W poprzednim numerze BD zasygnalizowaliśmy naszym Czytelnikom, jakie są możliwości uzyskania pieniędzy na budowę domu. W tym artykule postaramy się podpowiedzieć, jak ocenić ofertę banków, aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie.
|
| tab. 1 - Przykład zdolności kredytowej |
Jaki kredyt jest najlepszy?
O tym, czy dany kredyt jest dobry, czy też, nie decydują wyłącznie nasze potrzeby. Rodzaj kredytu musi bowiem być dopasowany do naszych planów, tego na co przeznaczamy dodatkowe środki, jak chcemy je spłacać itp.? Warto jednak pamiętać o mechanizmach rynkowych, które mogą ułatwić nam dostęp do ciekawych ofert, tj. akcjach promocyjnych poszczególnych banków lub preferowaniu własnych klientów.
Bank, który od lat prowadzi nasz rachunek osobisty, zna historię przychodów, spłat wcześniejszych zobowiązań oraz innych „indywidualnych przepływów finansowych”. Nie musimy zatem tracić czasu na przekonywanie pracownika banku o swojej rzetelności, zaś – ze strony banku – nasza lojalność jest zwykle wynagradzana różnymi preferencjami. Warto także rozważyć skorzystanie z usług firm pośrednictwa kredytowego, w których – w jednym miejscu – możemy bezpłatnie uzyskać porównanie ofert kilku banków.
Jak wysoki kredyt mogę zaciągnąć?
O wysokości zaciąganego kredytu decydują nasze potrzeby finansowe związane z realizacją inwestycji, oraz wyliczony przez bank, w którym chcemy zaciągnąć kredyt – poziom naszej zdolności kredytowej (tab. 1) – oceny miesięcznych przychodów i wydatków, mającej na celu obliczenie maksymalnego finansowego obciążenia, jakie będziemy w stanie ponieść tytułem spłaty rat udzielonego kredytu.
Każdy bank ma własny kalkulator zdolności kredytowej, skonstruowany zazwyczaj na podstawie średnich danych statystycznych. Do wyliczeń tych przyjmowane są takie parametry, jak: miesięczne przychody gospodarstwa domowego, ilość osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym, miesięczne koszty utrzymania mieszkania, samochodu oraz inne wydatki konsumpcyjne (średnie koszty wyżywienia, ubrania, leczenia, także rozrywek kulturalnych itp.).
Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze również pod uwagę inne czynniki, np. istniejące obciążenia kredytowe lub inne stałe zobowiązania, wiek, wykonywany zawód, perspektywy zatrudnienia oraz strukturę przychodów gospodarstwa domowego. Woparciu o wyliczoną zdolność kredytową oraz parametry kredytu: przewidywany okres spłaty, wysokość posiadanych środków własnych – można wyliczyć wartość możliwych do uzyskania z banku środków (wartość kredytu).
Oczywiście, im więcej środków miesięcznie możemy przeznaczyć na spłatę kredytu oraz im dłuższy jest planowany przez nas czas spłaty, tym wyższa jest wartość dodatkowych środków, jakie możemy uzyskać z banku.
Artur Nakielski
Pobierz wersję pdf: Co wybrać?
