Dla kogo kredyt?

Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy, a także od ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu.

Kredytodawca ma obowiązek umożliwienia podjęcia przez bank czynności związanych z oceną wykorzystania i spłaty kredytu (czyli np. w przypadku kredytu przeznaczonego na cele budowlane – do umożliwienia oceny postępu prac na budowie). Pozostałe wymogi związane z kredytowaniem każdy bank ustala indywidualnie poprzez własne wewnętrzne instrukcje i regulaminy.

W przypadku osoby fizycznej jako kredytobiorcy zazwyczaj wymagane jest:

• posiadanie pełnej zdolności do dokonywania czynności prawnych;

• uregulowany stosunek do służby wojskowej (ewentualnie można taki wymóg ominąć poprzez zaproponowanie bankowi dodatkowego zabezpieczenia wypłaconych środków);

• pozytywna historia dotychczasowej obsługi zobowiązań (zazwyczaj sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej lub innych rejestrach).

Ponadto przy kredytach związanych z finansowaniem nieruchomości kredytobiorcami są wszyscy jej właściciele. Podobnie osoby pozostające w związku małżeńskim wspólnie występują jako kredytobiorcy.

Przykładowa lista dokumentów wymaganych przez bank zawiera:

• wniosek o kredyt wraz z załącznikami;

• kopię dowodu osobistego lub paszportu oraz dodatkowego dokumentu potwierdzającego tożsamość (dla mężczyzn – obowiązkowo kopie książeczki wojskowej);

• dokumenty potwierdzające źródła w wysokość przychodów lub dochodów brutto (zaświadczenia o zarobkach, odcinki renty lub emerytury, kopie zeznań podatkowych, umowa o współpracy, kontrakt itp.);

• dokumenty dotyczące stanu majątkowego (np. akt własności działki);

• dokumenty potwierdzające wniesienie lub możliwość wniesienia wkładu własnego (np. wyciąg potwierdzający saldo rachunku bankowego);

• dokumenty potwierdzające stan posiadanych zobowiązań i ich obsługi;

• dokumenty prawne i techniczne (umowy, zezwolenia, kosztorysy) dotyczące nieruchomości i planowanych robót budowlanych;

• dokumenty dotyczące proponowanych zabezpieczeń spłaty kredytu wraz z odsetkami.

Jako zabezpieczenie kredytu udzielonego przez bank stosuje się hipotekę oraz cesję praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych żywiołów, czasami również ubezpieczenie na życie kredytobiorcy.

Do czasu dokonania prawomocnego wpisu do hipoteki bank wymaga wniesienia tymczasowego zabezpieczenia kredytu, którym mogą być: weksle in blanco , poręczenie według prawa cywilnego (poręczenie przez osoby inne niż kredytobiorcy), przystąpienie do długu, ubezpieczenie spłaty kredytu, ubezpieczenie na życie, gwarancje spłaty kredytu, przewłaszczenie, przeniesienie praw, ustanowienie zastawu itp.

Przykład zdolności kredytowej