Jak może być spłacany kredyt?

Kredyt o stałym oprocentowaniu występuje wtedy, gdy określają to przepisy w ramach działań państwa związanych z budownictwem. W ofercie komercyjnej banków kredyty przeznaczone na cele mieszkaniowe mają zarówno oprocentowanie stałe, jak i zmienne, przy czym przeważa oprocentowanie zmienne. Kredyty mogą być oprocentowane według kilku metod, co będzie miało wpływ na sposób wyliczania wysokości rat i trybu ich spłaty.

Metoda rat malejących (kapitałowa)

Rata kredytu składa się z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej. Kapitałowa cześć spłacanej raty jest to wartość wynikająca z kwoty zaciągniętego kredytu podzielonej przez ilość rat (wartość stała), zaś rata odsetkowa wyliczana jest od faktycznej wartości naszego zadłużenia na rzecz banku (wartość zmienna, zmniejszająca się wraz z naszymi spłatami). Kapitałowa metoda naliczania rat charakteryzuje się tym, iż pierwsze raty są o wiele wyższe od ostatnich (w miarę spłaty kredytu przekazywana przez nas do banku kwota maleje).

Metoda rat równych (annuitetowa)

Spłata kredytu podzielona jest na równe części: kapitałową i odsetkową. W trakcie całego okresu spłaty udział części kapitałowej i odsetkowej w spłacanych przez nas kwotach rat ulega zmianom. Całkowity koszt kredytu rozliczanego metodą annuitetową jest jednak wyższy niż przy kredytach rozliczanych metodą kapitałową (w systemie równych ratach wolniej spłacamy pożyczony kapitał).

Kredyt w linii

Umowa polegająca na przyznaniu nam na określony okres limitu kredytowego powiązanego z bieżącym rachunkiem rozliczeniowym. Odsetki są naliczane i płacone od faktycznie wykorzystanych środków kredytowych (kredytu w linii). Tak skonstruowana oferta kredytowa dostępna jest w kilku bankach, ale pomimo stosunkowo małej dostępności (wysokie wymogi dotyczące zdolności kredytowej) - staje się ona coraz bardziej popularna, ponieważ stwarza możliwość dokonywania nieregularnych spłat.